细解在香港开人民币账户流程

           在香港开人民币银行账户，其实指的是在银行综合账户里多加一个可以存款、转账人民币的外汇账户。因此，要拥有离岸人民币账户，首先要先在香港的银行里开设一个综合账户。

　　香港的银行众多，每家对于开户有不同的要求。不过综合多家银行的客户服务人员的介绍，一般来说，非香港本地居民可以凭旅游证件，便可以开立综合性银行账户。整个申请手续并不复杂，需要的证件最主要是个人身份证、旅游证件以及（个别情况下的）住址证明。

　　所谓的旅游证件，主要是指护照或往来港澳通行证。对于内地居民来说，如果提供的身份证上的地址和现有住址不同，则需要提供地址证明文件——对于银行职员来说，这个文件不是为了核对客户的身份，更主要是为了邮寄账单时使用。在香港，地址证明文件不需要由公安局开具，个人日常的水、电、煤气或是手机通话费单据等，都可以作为证明，一般是要求近三个月的单据。

　　此外，客户还需要在银行填写个人信息。在香港开银行账户，通常必须本人到场亲自申请该账户，因为往往银行会要求客户留签字备档，以免日后账户被他人盗用。

　　至于申请之后多少天开始生效，各家银行规定不一。例如恒生银行规定申请后三天人民币账户才会生效。需要留意的是，每家银行对于开户还有一些具体的政策。例如渣打银行的理财客户经理菲菲向记者介绍，由于开立人民币账户有些特别，该行规定涉及人民币账户的电汇或者每笔转账交易金额不得低于10万元，这意味着，在申请账户时，客户就要以现金或者支票存入10万元以上资金。相比之下，恒生银行方便很多。该行开户时并不一定需要有现金存入，只要在当月任何一天将现金汇入该账户即可。

　　虽然来港开立人民币账户的手续并不复杂，但是对于身在内地的非港居民来说，在香港开立了银行账户之后，最大的担心可能就是不方便打理。如果每宗交易都必须本人亲自到银行办理的话，那肯定是不现实的。

　　据渣打银行职员介绍，如果在渣打银行开户，除了电汇人民币到港这一交易无须本人到场之外，其他一切跟该人民币账户相关的交易都必须申请人亲自到柜台办理，例如将人民币转账到海外等。渣打银行的职员也认为这种要求极为不便，所以，建议在人民币电汇到港之后转换成其他货币，之后就可以通过网上银行自由操作。

　　恒生银行则不同，可以通过网上银行进行操作，而且不需要将人民币转换成其他币种，但前提是在开立账户时必须填写并签署一个文件，声明日后用网上银行进行操作。

　　香港银行开户需要留意费用

　　大部分从内地来香港开银行账户的客户都会被香港银行的费用管理搞得一头雾水。和内地银行不同，香港大部分银行都对不同的账户实施了不同的收费制度。

　　通常香港银行账户主要分为综合账户和储蓄账户，前者有投资兼储蓄的功能。每家银行在不同时期针对这几类账户的收费模式都不同。通常综合账户会要求客户存有一定的资金在账户里，否则要征收管理费；储蓄账户不征收管理费，也没有余额要求，但是不能在柜台取现，只能通过ATM取现。有银行规定，如果持储蓄账户去柜台取现，必须每次交20元左右的费用。而ATM的取款卡则是要收费的，每年在50～100元左右。

　　再说余额管理，一般银行都要求综合账户有一定的余额，否则要征收管理费。中银香港规定是1万港元，恒生银行的部分账户要求是2万港元，而汇丰则要求有5万港元。如果达不到上述余额，则每月会被征收60～100港元不等的管理费。

　　但是有中资银行表示，如果是开设综合账户，同时账户里有股票或是有外汇，则可以豁免余额限制。恒生银行针对学生推出了特别的优惠安排，只要是香港的学生，便可以享受在校期间免余额管理费，以及毕业后三年内免余额限制；此外，如果购买了恒生某种保险产品，也可以免除这个余额管理费——实际是把这个成本转到保险产品上了。

　　至于人民币账户，实际上是附属于综合账户的一个子账户，所以如果持有人民币账户，实际上也要达到综合账户的余额管理要求，即每个月要达到等值1万港元至5万港元不等的余额方可免于被征收管理费。

　　还要留意的是，香港的收费模式和规定是经常变化的。